Jumlah Hutang yang Boleh Muflis di Malaysia Terkini

Akaunbanks.com - Tidak ramai yang menyedari bahawa jumlah hutang yang boleh muflis di Malaysia telah mengalami perubahan selepas pindaan Akta Insolvensi 1967. 

Dengan had minimum yang lebih tinggi, individu mempunyai lebih banyak ruang untuk menyusun semula kewangan sebelum diisytiharkan muflis.

Namun, ramai masih menghadapi risiko kebankrapan akibat hutang peribadi, pinjaman perniagaan, dan kad kredit yang tidak terkawal.

Proses muflis bukan sekadar kehilangan aset, tetapi juga melibatkan sekatan kewangan dan kesan terhadap masa depan.

Memahami bagaimana seseorang boleh diisytiharkan muflis adalah penting bagi mengelakkan risiko ini. 

Selain itu, terdapat langkah-langkah penyelesaian yang boleh diambil bagi menangani beban hutang sebelum mencapai tahap kritikal.

Dalam perbincangan ini, akan diterangkan had minimum hutang yang boleh menyebabkan kebankrapan, proses perundangan yang terlibat, serta kaedah untuk mengelakkan muflis melalui perancangan kewangan yang lebih baik.

Apakah Maksud Muflis dan Bagaimana Ia Berlaku?

Jumlah Hutang yang Boleh Muflis

Muflis merujuk kepada keadaan di mana seseorang individu tidak mampu membayar hutangnya dan diisytiharkan bangkrap oleh mahkamah. 

Di Malaysia, proses kebankrapan dikawal oleh Akta Insolvensi 1967, yang menggariskan prosedur serta kesan ke atas individu yang mengalami kebankrapan.

1. Definisi Muflis Menurut Undang-Undang

Menurut Akta Insolvensi 1967, seseorang boleh diisytiharkan muflis jika:

• Berhutang sekurang-kurangnya RM100,000 kepada satu atau lebih pemiutang.
• Gagal membayar hutang dalam tempoh yang ditetapkan selepas menerima Notis Kebankrapan.
• Pemiutang memfailkan Petisyen Kebankrapan ke mahkamah terhadap individu tersebut.

Muflis tidak berlaku secara automatik apabila seseorang mempunyai hutang melebihi RM100,000. 

Ia hanya berlaku setelah pemiutang mengambil tindakan undang-undang dan mahkamah mengeluarkan perintah kebankrapan.

2. Bagaimana Muflis Berlaku?

Proses kebankrapan di Malaysia melibatkan beberapa peringkat utama:

Hutang yang Tidak Dibayar

• Individu gagal melangsaikan hutang kepada pemiutang (bank, syarikat kewangan, individu).
• Hutang boleh terdiri daripada pinjaman peribadi, hutang kad kredit, pinjaman perniagaan, atau jaminan hutang bagi pihak lain.

Notis Kebankrapan Dikeluarkan

• Jika individu tidak membayar hutang selepas notis peringatan, pemiutang boleh mengemukakan Notis Kebankrapan.
• Individu mempunyai 7 hari untuk bertindak balas terhadap notis ini sebelum pemiutang membawa kes ke mahkamah.

Petisyen Kebankrapan Difailkan di Mahkamah

• Jika hutang masih tidak dibayar, pemiutang boleh memfailkan Petisyen Kebankrapan di Mahkamah Tinggi.
• Mahkamah akan mengadakan perbicaraan dan menilai keadaan kewangan individu tersebut.

Pengisytiharan Muflis oleh Mahkamah

• Jika mahkamah mendapati individu tersebut tidak mampu membayar hutangnya, Perintah Kebankrapan akan dikeluarkan.
• Status kebankrapan akan direkodkan oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI), dan individu akan kehilangan kawalan terhadap aset mereka.

Perbezaan Antara Muflis Individu dan Muflis Syarikat

• Muflis Individu: Berlaku apabila seseorang individu tidak dapat membayar hutang peribadi atau jaminan hutang orang lain.
• Muflis Syarikat: Syarikat yang tidak dapat melunaskan hutang boleh dibubarkan melalui penggulungan (liquidation) di bawah Akta Syarikat 2016.

Muflis bukan sekadar kegagalan membayar hutang, tetapi melibatkan proses perundangan yang kompleks. 

Memahami prosedur ini boleh membantu individu mengelakkan risiko kebankrapan dan mencari penyelesaian sebelum terlambat.

Berapakah Jumlah Hutang yang Boleh Muflis di Malaysia?

Had minimum hutang yang boleh menyebabkan seseorang diisytiharkan muflis di Malaysia ditetapkan di bawah Akta Insolvensi 1967. 

Selepas pindaan terkini, jumlah hutang yang boleh menyebabkan kebankrapan telah dinaikkan untuk memberikan lebih banyak ruang kepada individu menyelesaikan kewangan mereka sebelum tindakan undang-undang diambil.  

1. Had Minimum Hutang untuk Muflis  

• Sebelum pindaan 2021: RM50,000  
• Selepas pindaan 2021: RM100,000  

Ini bermakna seseorang hanya boleh diisytiharkan muflis jika hutangnya mencapai atau melebihi RM100,000 kepada satu atau lebih pemiutang.  

2. Jenis Hutang yang Boleh Menyebabkan Kebankrapan  

Bukan semua jenis hutang boleh membawa kepada kebankrapan. Berikut adalah hutang yang boleh menyebabkan seseorang diisytiharkan muflis:  

Pinjaman Bank  

• Pinjaman peribadi  
• Pinjaman perniagaan  
• Pinjaman kenderaan  
• Pinjaman perumahan  

Hutang Kad Kredit  

• Hutang kad kredit yang tidak dibayar boleh bertambah akibat faedah tinggi dan caj penalti.  
• Jika baki tertunggak melebihi RM100,000, pihak bank boleh mengambil tindakan undang-undang.  

Pinjaman Tidak Berbayar kepada Institusi Kewangan  

Termasuk pinjaman daripada koperasi, syarikat kredit, dan pemberi pinjaman berlesen.  

Hutang sebagai Penjamin 

Jika anda menjadi penjamin kepada pinjaman seseorang dan peminjam gagal membayar, anda boleh dipertanggungjawabkan atas jumlah hutang tersebut.  

Tunggakan Hutang Sewa Beli atau Overdraft  

Overdraft perbankan dan tunggakan pembayaran sewa beli aset boleh membawa kepada tindakan kebankrapan.  

3. Contoh Situasi Bagaimana Hutang Boleh Menyebabkan Muflis  

Hutang Kad Kredit  

Seorang individu mempunyai hutang kad kredit sebanyak RM120,000 dengan faedah tertunggak. Bank telah mengeluarkan Notis Kebankrapan, dan selepas gagal melangsaikan hutang dalam tempoh yang ditetapkan, petisyen kebankrapan difailkan di mahkamah. Jika gagal mempertahankan diri, individu ini boleh diisytiharkan muflis.  

Pinjaman Peribadi dengan Penjamin  

Ahmad mengambil pinjaman peribadi sebanyak RM150,000 dan gagal membuat bayaran selama 12 bulan. Bank menuntut hutang daripada penjaminnya, iaitu Ali. Jika Ali tidak dapat membayar jumlah tersebut, bank boleh memfailkan tindakan kebankrapan terhadapnya.  

Jumlah hutang yang boleh muflis di Malaysia ialah RM100,000 atau lebih, termasuk pinjaman bank, hutang kad kredit, dan hutang sebagai penjamin. 

Individu yang hampir mencapai had ini perlu mengambil langkah segera untuk menyusun semula kewangan bagi mengelakkan kebankrapan.

Proses Kebankrapan Dari Notis Hingga Pengisytiharan

Kebankrapan di Malaysia bukan berlaku secara automatik apabila seseorang mempunyai hutang melebihi RM100,000. 

Ia melalui proses perundangan yang dikawal oleh Akta Insolvensi 1967, bermula dengan Notis Kebankrapan sehingga pengisytiharan muflis oleh mahkamah.

1. Notis Kebankrapan Amaran Awal dari Pemiutang

Proses kebankrapan bermula apabila seseorang gagal membayar hutang dalam tempoh yang ditetapkan. Pemiutang akan mengeluarkan Notis Kebankrapan untuk menuntut pembayaran.

• Dikeluarkan jika hutang mencecah RM100,000 atau lebih
• Dihantar kepada penghutang melalui serahan tangan atau surat berdaftar
• Penghutang diberi 7 hari untuk bertindak balas

Pilihan penghutang:

• Melangsaikan hutang dalam tempoh yang diberikan
• Memfailkan pembelaan jika hutang tidak sah atau dipertikaikan
• Merundingkan pelan pembayaran dengan pemiutang

Jika tiada tindakan diambil dalam tempoh 7 hari, pemiutang boleh memfailkan petisyen kebankrapan di mahkamah.

2. Petisyen Kebankrapan Permohonan ke Mahkamah

Sekiranya penghutang gagal menjelaskan hutang selepas menerima Notis Kebankrapan, pemiutang boleh mengemukakan Petisyen Kebankrapan kepada Mahkamah Tinggi.

• Pemiutang perlu mengemukakan bukti bahawa hutang masih belum dibayar.
• Mahkamah akan menetapkan tarikh pendengaran kes.
• Penghutang akan diberikan peluang untuk mempertahankan diri.

Tindakan yang boleh diambil oleh penghutang:

• Memohon penangguhan perbicaraan atau membuat pembayaran ansuran
• Membuktikan hutang tersebut tidak sah atau sudah dibayar
• Menggunakan khidmat peguam untuk mempertikaikan petisyen kebankrapan

Jika penghutang gagal mempertahankan diri atau membayar hutang, mahkamah boleh meneruskan dengan pengisytiharan kebankrapan.

3. Pengisytiharan Muflis oleh Mahkamah

Setelah meneliti kes, jika mahkamah mendapati penghutang tidak mampu membayar hutangnya, ia akan mengeluarkan Perintah Kebankrapan.

• Penghutang secara rasmi menjadi seorang muflis
• Status kebankrapan akan direkodkan dalam Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI)
• Muflis akan kehilangan kawalan terhadap aset dan akaun banknya

Kesan utama selepas diisytiharkan muflis:

• Semua aset penghutang akan diuruskan oleh Ketua Pengarah Insolvensi (KPI)
• Individu tersebut tidak boleh membuka akaun bank baru tanpa kebenaran
• Had pengeluaran wang tunai dan transaksi perbankan akan dikenakan sekatan
• Individu tidak boleh meninggalkan negara tanpa kelulusan Jabatan Insolvensi Malaysia

4. Apa yang Berlaku Selepas Diisytiharkan Muflis?

Selepas seseorang diisytiharkan muflis, kehidupannya akan dikawal oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI):

Pemantauan aset & pendapatan

• Semua aset termasuk hartanah dan kenderaan boleh disita untuk membayar hutang.
• Sebahagian pendapatan boleh digunakan untuk bayaran balik hutang.

Sekatan pekerjaan & perniagaan

• Tidak boleh menjadi pengarah syarikat tanpa kebenaran mahkamah.
• Sukar untuk mendapatkan pinjaman atau kad kredit.

Tempoh kebankrapan

• Individu boleh dibebaskan dari muflis selepas 5 tahun dengan syarat tertentu.
• Boleh memohon pelepasan awal melalui mahkamah atau persetujuan pemiutang.

Proses kebankrapan di Malaysia melibatkan beberapa peringkat, bermula dengan Notis Kebankrapan, diikuti dengan Petisyen Kebankrapan, sebelum mahkamah mengisytiharkan seseorang sebagai muflis. 

Memahami proses ini membolehkan individu mengambil tindakan awal bagi mengelakkan kebankrapan.

Kesan Menjadi Seorang Muflis di Malaysia

Apabila seseorang diisytiharkan muflis di Malaysia, kehidupannya akan berubah secara drastik kerana pelbagai sekatan dikenakan terhadap kewangan, pekerjaan, dan kehidupan peribadi. 

Status muflis bukan hanya memberi kesan kepada individu tetapi juga keluarganya, terutamanya dari segi kestabilan kewangan.

1. Sekatan Kewangan yang Ketat

Seorang muflis kehilangan kebebasan dalam menguruskan kewangan kerana segala asetnya akan dikawal oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI).

• Akaun bank dibekukan: Semua akaun peribadi akan disekat dan hanya boleh digunakan dengan kebenaran MDI.
• Aset boleh disita: Hartanah, kenderaan, dan barang berharga boleh dijual untuk membayar hutang.
• Dilarang mengambil pinjaman baharu: Bank dan institusi kewangan tidak akan meluluskan sebarang pinjaman kepada individu muflis.
• Perbelanjaan dipantau: Pendapatan seseorang muflis akan dikawal, dan hanya sejumlah wang tertentu boleh digunakan untuk keperluan asas.

Kehidupan kewangan menjadi terbatas, dan individu perlu mendapatkan kelulusan daripada MDI sebelum melakukan transaksi penting.

2. Sekatan Pekerjaan dan Perniagaan

Status muflis juga memberi kesan kepada peluang pekerjaan dan aktiviti perniagaan seseorang.

• Tidak boleh menjadi pengarah syarikat: Individu muflis dilarang daripada menjadi pengarah mana-mana syarikat atau menjalankan perniagaan sendiri.
• Dilarang memegang jawatan tertentu: Beberapa sektor pekerjaan, terutamanya dalam sektor kewangan, kerajaan, dan syarikat berkaitan kerajaan (GLC), mungkin menggugurkan pekerja yang diisytiharkan muflis.
• Sukar mendapat pekerjaan baharu: Majikan boleh melakukan pemeriksaan latar belakang dan mungkin tidak menerima individu yang muflis kerana kebolehpercayaan kewangan yang rendah.

Individu yang muflis mungkin kehilangan pekerjaan atau menghadapi kesukaran untuk mencari kerja baharu, terutama dalam bidang yang memerlukan integriti kewangan tinggi.

3. Sekatan Perjalanan ke Luar Negara

Seorang muflis tidak dibenarkan meninggalkan Malaysia tanpa kebenaran bertulis daripada Ketua Pengarah Insolvensi (KPI).

Pasport akan diserahkan kepada Jabatan Insolvensi dan hanya boleh diperoleh semula selepas mendapat pelepasan rasmi.

Sekatan perjalanan ini bertujuan untuk mengelakkan muflis melarikan diri daripada tanggungjawab hutangnya.

Jika ingin ke luar negara atas urusan penting seperti rawatan perubatan atau kerja, perlu memohon kelulusan khas daripada MDI.

Sebarang perancangan perjalanan ke luar negara akan menjadi lebih rumit dan tertakluk kepada persetujuan pihak berkuasa.

4. Kesan Sosial dan Emosi

Kebankrapan bukan sahaja memberi kesan kewangan tetapi juga boleh menjejaskan kesejahteraan mental dan sosial individu.

• Tekanan psikologi: Individu yang muflis sering mengalami kemurungan, kebimbangan, dan tekanan emosi akibat sekatan kewangan dan kehilangan status sosial.
• Masalah dalam hubungan sosial: Muflis boleh menyebabkan hubungan dengan keluarga dan rakan menjadi tegang, terutamanya jika ahli keluarga turut terkesan oleh masalah kewangan ini.
• Stigma sosial: Sesetengah masyarakat masih menganggap muflis sebagai sesuatu yang memalukan, menyebabkan individu berasa terpinggir.

Beban emosi yang tinggi boleh membawa kepada masalah kesihatan mental jika tidak ditangani dengan baik.

5. Tempoh Kebankrapan dan Proses Pelepasan

Kebankrapan tidak berlangsung selama-lamanya, dan terdapat beberapa cara untuk mendapatkan pelepasan muflis.

• Pelepasan Automatik selepas 5 Tahun: Jika individu memberikan kerjasama yang baik kepada MDI dan memenuhi syarat yang ditetapkan.
• Pelepasan melalui Mahkamah: Boleh memohon pelepasan lebih awal melalui proses mahkamah dengan membuktikan ketidakmampuan untuk membayar hutang.
• Pelepasan melalui Persetujuan Pemiutang: Jika pemiutang bersetuju untuk membatalkan status muflis setelah menerima sebahagian bayaran hutang.

Status muflis boleh ditamatkan, tetapi memerlukan usaha untuk mematuhi peraturan yang ditetapkan oleh mahkamah dan MDI.

Kesan kebankrapan sangat besar, bukan sahaja dari segi kewangan tetapi juga kehidupan peribadi dan profesional seseorang. 

Sekatan kewangan, sekatan pekerjaan, larangan perjalanan, dan stigma sosial boleh menyukarkan kehidupan seorang muflis. 

Oleh itu, sangat penting untuk mengambil langkah pencegahan awal bagi mengelakkan risiko muflis.

Cara Mengelakkan Kebankrapan dan Penyelesaian Hutang

Kebankrapan boleh dielakkan jika individu mengambil tindakan awal dalam menguruskan kewangan dan menangani hutang secara strategik. 

Terdapat beberapa langkah yang boleh membantu mengelakkan muflis, termasuk perancangan kewangan, rundingan dengan pemiutang, serta program penyelesaian hutang.  

1. Program Pengurusan Kredit (AKPK)  

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menyediakan bantuan kepada individu yang menghadapi masalah kewangan dengan menawarkan Program Pengurusan Kredit (PPK).  

• Membantu individu menyusun semula pembayaran hutang dengan tempoh yang lebih fleksibel  
• Mengelakkan tindakan undang-undang seperti notis kebankrapan  
• Percuma dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia  

Cara memohon AKPK:  

• Buat temujanji dengan AKPK secara dalam talian atau di cawangan terdekat.  
• Sediakan penyata kewangan dan rekod hutang.  
• AKPK akan menilai situasi dan mencadangkan pelan pembayaran yang sesuai.  

Siapa yang layak?  

• Rakyat Malaysia yang mempunyai hutang daripada bank atau institusi kewangan berlesen.  
• Tidak diisytiharkan muflis atau dalam proses kebankrapan.  

2. Rundingan Semula Hutang dengan Pemiutang  

Jika berdepan kesukaran membayar hutang, berunding dengan bank atau institusi kewangan lebih awal boleh mengelakkan tindakan undang-undang.  

• Memohon penyusunan semula hutang: Bank boleh menawarkan pelan pembayaran yang lebih panjang dengan ansuran bulanan yang lebih rendah.  
• Memohon moratorium: Dalam keadaan tertentu seperti kehilangan pekerjaan, bank boleh membenarkan penangguhan bayaran sementara.  
• Pengurangan kadar faedah: Rundingan boleh membantu mengurangkan kadar faedah bagi hutang tertentu seperti kad kredit dan pinjaman peribadi.  

Langkah untuk rundingan semula hutang:  

• Hubungi bank sebelum tunggakan berlaku.  
• Terangkan situasi kewangan dengan jelas.  
• Mohon pelan pembayaran baharu atau pengurangan faedah.  

3. Menyusun Bajet Kewangan dengan Lebih Berkesan  

Mengelakkan kebankrapan bermula dengan pengurusan kewangan yang baik. Menyusun bajet secara sistematik dapat membantu mengawal perbelanjaan dan mengelakkan hutang tidak terkawal.  

• Gunakan Kaedah 50/30/20  
• 50%: Perbelanjaan keperluan asas (sewa, makanan, bil)  
• 30%: Keperluan tambahan (hiburan, percutian)  
• 20%: Simpanan dan pembayaran hutang  
• Elakkan menggunakan kad kredit secara berlebihan: Hanya gunakan jika mampu melunaskan baki setiap bulan.
• Utamakan membayar hutang dengan faedah tinggi dahulu: Contohnya hutang kad kredit yang mempunyai kadar faedah sehingga 18% setahun.  
• Simpan dana kecemasan: Sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan gaji bagi menghadapi situasi tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan.  

Gunakan aplikasi kewangan seperti Expensify, YNAB (You Need a Budget), atau PocketGuard untuk menjejaki perbelanjaan.  

4. Memanfaatkan Alternatif Penyelesaian Hutang  

Selain rundingan dengan bank dan AKPK, terdapat beberapa kaedah lain untuk menyelesaikan hutang:  

Pembiayaan Semula (Refinancing)  

Jika mempunyai pinjaman dengan kadar faedah tinggi, pembiayaan semula boleh membantu mendapatkan kadar faedah lebih rendah dan bayaran bulanan lebih rendah.  

• Contoh: Menggabungkan hutang kad kredit dengan pinjaman peribadi yang mempunyai kadar faedah lebih rendah.  
• Sesuai untuk mereka yang masih mempunyai rekod kewangan yang baik.  

Penyatuan Hutang (Debt Consolidation)  

Menyatukan semua hutang menjadi satu pinjaman dengan ansuran bulanan tetap boleh membantu menguruskan pembayaran dengan lebih mudah.  

• Contoh: Jika mempunyai 3 kad kredit dengan baki tertunggak, penyatuan hutang membolehkan pembayaran dilakukan melalui satu pinjaman sahaja.  
• Mengurangkan tekanan kewangan kerana tidak perlu menguruskan banyak akaun hutang.  

Menjual Aset atau Pelaburan  

Jika menghadapi tekanan kewangan yang serius, menjual aset yang tidak kritikal boleh menjadi penyelesaian untuk melangsaikan hutang.  

• Menjual kenderaan kedua, barang kemas, atau hartanah pelaburan boleh membantu mengurangkan beban hutang.  
• Menebus sebahagian simpanan atau pelaburan untuk membayar hutang sebelum ia meningkat akibat faedah tertunggak.  

5. Memohon Bantuan Undang-Undang Jika Perlu  

Jika menghadapi tekanan daripada pemiutang atau menerima Notis Kebankrapan, dapatkan nasihat undang-undang segera.  

• Biro Bantuan Guaman (LAD): Menyediakan khidmat guaman percuma atau dengan kos minimum bagi mereka yang menghadapi masalah kewangan.  
• Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI): Menyediakan maklumat tentang hak individu muflis dan prosedur pelepasan kebankrapan.  
• Peguam swasta: Jika menghadapi kes mahkamah, dapatkan khidmat peguam bagi merangka strategi penyelesaian terbaik.  

Langkah untuk mendapatkan bantuan:  

• Hubungi Biro Bantuan Guaman atau peguam yang berpengalaman dalam kes kebankrapan.  
• Sediakan dokumen kewangan dan hutang yang berkaitan.  
• Dapatkan nasihat mengenai hak undang-undang dan pilihan yang ada.  

Kebankrapan boleh dielakkan dengan pengurusan kewangan yang baik, berunding dengan pemiutang, serta memanfaatkan program seperti AKPK. 

Individu yang menghadapi masalah hutang perlu bertindak awal dengan menyusun bajet, menyatukan hutang, atau mendapatkan khidmat nasihat kewangan bagi mengelakkan kesan kebankrapan yang lebih besar.

Penutup

Jumlah hutang yang boleh muflis di Malaysia kini ditetapkan pada RM100,000, dan proses kebankrapan melibatkan beberapa peringkat perundangan sebelum seseorang diisytiharkan muflis. 

Kesan kebankrapan sangat besar, termasuk sekatan kewangan, sekatan pekerjaan, larangan perjalanan, serta stigma sosial, yang boleh menjejaskan kehidupan individu dan keluarganya.

Namun, kebankrapan boleh dielakkan dengan perancangan kewangan yang baik, rundingan semula hutang, serta memanfaatkan program seperti AKPK. 

Bagi mereka yang menghadapi tekanan kewangan, bertindak lebih awal dengan mengurus hutang dan mendapatkan bantuan profesional boleh membantu mengelakkan implikasi yang lebih serius di masa hadapan.