Adakah Bankrap Boleh Buka Akaun Bank? Syarat dan Cara di Malaysia

Akaunbanks.com - Kebankrapan merupakan status undang-undang yang membawa banyak implikasi terhadap kebebasan kewangan seseorang, terutama dalam akses akaun bank. Ramai yang ingin tahu jika bankrap boleh buka akaun bank demi meneruskan kehidupan dan memenuhi keperluan harian. 

Walaupun kelihatan sukar, terdapat prosedur tertentu yang boleh diikuti bagi membolehkan individu bankrap membuka atau mengaktifkan akaun mereka. Pihak Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM) memainkan peranan penting dalam mengawal selia segala aktiviti kewangan individu yang diisytiharkan bankrap. 

Untuk membuka akaun, seseorang bankrap perlu mendapatkan kebenaran JIM, terutama untuk akaun gaji atau simpanan tertentu bagi tujuan transaksi penting seperti menerima gaji.

Menariknya, terdapat alternatif akaun digital yang mungkin boleh diteroka oleh bankrap. Walaupun akaun digital masih terikat dengan peraturan, ia menawarkan pilihan yang lebih fleksibel dalam beberapa situasi. 

Memahami proses membuka akaun ini adalah penting agar individu bankrap dapat menguruskan kewangan dengan bijak. Struktur dan syarat ketat oleh JIM bukan hanya bertujuan menghalang tetapi juga memastikan setiap tindakan mematuhi undang-undang Malaysia.

Apa Itu Kebankrapan di Malaysia?

Kebankrapan di Malaysia adalah satu status undang-undang yang dikenakan terhadap individu yang gagal melunaskan hutang mereka selepas tempoh tertentu. 

Status ini dikelola oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM) di bawah Akta Insolvensi 1967 (sebelumnya Akta Kebankrapan). 

Individu yang diisytiharkan bankrap menghadapi pelbagai sekatan dan tanggungjawab bagi memastikan segala hutang yang tertunggak dapat dilunaskan melalui prosedur undang-undang.

1. Proses Isytihar Bankrap

Kebankrapan biasanya berlaku apabila seseorang gagal membayar hutang yang jumlahnya melebihi RM50,000 dan pihak pemiutang memfailkan petisyen kebankrapan terhadapnya. 

Mahkamah akan mengeluarkan perintah kebankrapan jika peminjam tidak dapat membayar hutang atau mencapai persetujuan dengan pemiutang.

2. Peranan Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM)

Selepas diisytiharkan bankrap, individu tersebut akan berada di bawah pengawasan JIM. JIM bertanggungjawab dalam pengurusan aset bankrap, yang melibatkan penjualan aset untuk membayar balik hutang, penentuan liabiliti, serta pengagihan hasil kepada pemiutang. 

Individu bankrap juga diwajibkan mematuhi syarat dan arahan JIM dalam setiap aspek kewangan, termasuk dalam pembukaan akaun bank dan pengurusan aset.

3. Sekatan Terhadap Individu Bankrap

Individu yang diisytiharkan bankrap akan menghadapi beberapa sekatan ketat, termasuk larangan keluar negara, pembekuan akaun bank sedia ada, dan larangan untuk memegang jawatan profesional tertentu seperti pengarah syarikat atau penjawat awam. 

Untuk membuka akaun bank baharu, bankrap memerlukan kebenaran rasmi daripada JIM, terutama untuk tujuan menerima gaji atau keperluan transaksi penting.

4. Kelayakan yang Hilang

Status bankrap juga mengakibatkan individu kehilangan beberapa kelayakan, termasuk hak untuk memohon pinjaman baharu atau menuntut hak tertentu tanpa izin. 

Mereka tidak boleh menguruskan aset secara bebas, dan segala keputusan berkaitan aset perlu melalui JIM.

Kebankrapan di Malaysia dirancang untuk memberi peluang kepada individu menyelesaikan hutang sambil mencegah ketidakmampuan kewangan berlarutan.

Meskipun penuh cabaran, ia menawarkan peluang untuk memulihkan kewangan melalui kerjasama yang ketat dengan JIM.

Syarat dan Prosedur Membuka Akaun Bank Bagi Individu Bankrap

Individu yang diisytiharkan bankrap di Malaysia menghadapi sekatan ketat dalam membuka akaun bank baru. 

Walau bagaimanapun, terdapat prosedur khusus dan syarat-syarat tertentu yang perlu dipenuhi sekiranya mereka ingin melakukannya. Berikut adalah syarat dan prosedur utama yang perlu diketahui.

1. Mendapatkan Kebenaran Daripada Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM)

Langkah pertama bagi seorang bankrap untuk membuka akaun bank adalah dengan mendapatkan kebenaran rasmi daripada Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM) atau Ketua Pengarah Insolvensi (KPI). 

Kebenaran ini adalah penting untuk memastikan penggunaan akaun baru hanya bagi tujuan yang diluluskan, seperti menerima gaji atau transaksi yang dibenarkan. 

Tanpa kebenaran ini, individu bankrap tidak dibenarkan membuka atau mengaktifkan akaun baharu.

2. Jenis Akaun yang Dibenarkan

Akaun yang biasanya dibenarkan untuk dibuka adalah akaun gaji atau simpanan asas yang bertujuan untuk menerima pendapatan bulanan. 

Akaun tersebut tidak boleh digunakan untuk tujuan perniagaan atau transaksi besar. 

Penggunaan akaun akan dipantau oleh JIM, dan segala aktiviti dalam akaun tersebut mesti mematuhi syarat yang telah ditetapkan.

3. Dokumen yang Diperlukan

Untuk memohon kebenaran, individu perlu menyediakan beberapa dokumen penting, antaranya:

• Salinan kad pengenalan
• Surat pengesahan majikan (jika akaun dibuka untuk menerima gaji)
• Dokumen peribadi yang menunjukkan bukti kebankrapan dan keperluan membuka akaun
• Surat pengesahan JIM atau KPI untuk proses permohonan di bank.

4. Prosedur Permohonan di Bank

Setelah memperoleh kebenaran JIM, individu bankrap boleh membawa dokumen yang disediakan ke cawangan bank pilihan. Prosedur ini termasuk:

• Menyediakan salinan kebenaran JIM sebagai bukti kepada pihak bank.
• Memilih jenis akaun simpanan atau akaun gaji yang dibenarkan sahaja.
• Bersedia untuk mengikuti syarat tambahan bank atau sekatan transaksi yang mungkin dikenakan sebagai langkah pemantauan.

5. Kawalan Penggunaan Akaun

Setelah akaun dibuka, pihak JIM akan memantau semua transaksi bagi memastikan tiada penyalahgunaan atau pengaliran keluar masuk wang yang tidak dibenarkan. 

Sebarang pelanggaran syarat boleh menyebabkan akaun dibekukan semula, dan ini boleh memberi kesan negatif kepada proses kebankrapan.

Membuka akaun bank bagi individu bankrap di Malaysia bukanlah proses yang mudah dan memerlukan pematuhan yang ketat. 

Namun, dengan mendapatkan kebenaran JIM serta mematuhi syarat yang telah ditetapkan, individu bankrap masih dapat mengakses perkhidmatan perbankan asas yang diperlukan bagi pengurusan kewangan mereka.

Pilihan Akaun Digital dan Alternatif bagi Bankrap

Individu yang berstatus bankrap di Malaysia mungkin menghadapi sekatan dalam membuka akaun bank konvensional. 

Namun, dalam era digital, terdapat beberapa alternatif yang boleh dipertimbangkan, terutama akaun digital yang mungkin menawarkan syarat lebih fleksibel. 

Berikut adalah beberapa pilihan akaun digital yang boleh dipertimbangkan bagi individu bankrap.

1. Akaun E-Wallet atau Dompet Digital

Akaun e-wallet seperti Touch 'n Go eWallet, Boost, dan ShopeePay menyediakan perkhidmatan asas untuk menyimpan wang, membuat pembayaran, dan menerima dana tanpa perlu melalui proses pembukaan akaun bank konvensional.

Meskipun masih terikat dengan peraturan Bank Negara Malaysia, akaun e-wallet boleh menjadi alternatif praktikal untuk urusan harian tanpa perlu kebenaran khas daripada JIM.

2. Akaun Digital Bank (Bank Tanpa Cawangan)

Beberapa bank digital seperti BigPay menawarkan akaun digital yang tidak memerlukan cawangan fizikal dan hanya menggunakan aplikasi mudah alih. 

Walaupun akaun jenis ini mungkin masih memerlukan pemeriksaan identiti, mereka sering menawarkan syarat pembukaan yang lebih mudah berbanding akaun bank konvensional. 

Namun, individu bankrap mungkin perlu memeriksa dengan bank digital tersebut untuk memastikan tiada halangan akibat status kebankrapan mereka.

3. Perkhidmatan Pemindahan Wang Antarabangsa

Perkhidmatan seperti Wise (dahulu TransferWise) membolehkan pemindahan wang antarabangsa dengan mudah tanpa akaun bank tempatan. 

Walaupun tidak menggantikan sepenuhnya akaun bank, ia boleh menjadi pilihan tambahan bagi individu bankrap untuk menerima dana dari luar negara secara terus ke akaun digital mereka. 

Namun, seperti akaun lain, transaksi besar atau kerap mungkin tetap diawasi untuk mematuhi peraturan kewangan negara.

4. Akaun Pelaburan atau Simpanan Emas

Beberapa platform seperti HelloGold menawarkan perkhidmatan pelaburan atau simpanan emas yang dikaitkan dengan akaun digital. 

Akaun jenis ini membolehkan individu menyimpan dana dalam bentuk emas dan melakukan transaksi tanpa akaun bank konvensional. 

Walaupun bukan pilihan utama, ia boleh berfungsi sebagai simpanan alternatif yang tidak terikat kepada syarat pembukaan akaun bank konvensional.

5. Kawalan Penggunaan Akaun Digital

Walaupun akaun digital dan e-wallet lebih mudah diakses, individu bankrap tetap perlu mematuhi peraturan JIM mengenai pemantauan kewangan. 

Akaun ini sesuai untuk transaksi harian atau penerimaan dana yang minima, dan penggunaan untuk transaksi besar atau perniagaan mungkin tetap memerlukan kebenaran khas.

Akaun digital dan e-wallet menawarkan alternatif yang lebih fleksibel bagi individu bankrap untuk menguruskan kewangan asas. 

Walau bagaimanapun, penting untuk sentiasa mematuhi peraturan JIM bagi mengelakkan sebarang tindakan undang-undang tambahan.

Sekatan dan Halangan Lain untuk Bankrap dalam Pengurusan Kewangan

Individu yang diisytiharkan bankrap di Malaysia berdepan dengan pelbagai sekatan dan halangan dalam pengurusan kewangan.

Halangan ini dikuatkuasakan untuk memastikan bahawa segala aset dan pendapatan digunakan untuk membayar balik hutang kepada pemiutang. Berikut adalah beberapa sekatan utama yang dihadapi individu bankrap.

1. Pembekuan dan Penutupan Akaun Bank

Semua akaun bank sedia ada bagi individu bankrap akan dibekukan, dan transaksi di dalam akaun tersebut akan dihentikan. 

Walau bagaimanapun, bankrap dibenarkan mengaktifkan satu akaun bank sahaja, dengan syarat ia digunakan untuk menerima gaji dan dengan kebenaran daripada Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM).

2. Sekatan Keluar Negara

Individu yang diisytiharkan bankrap tidak dibenarkan meninggalkan negara kecuali mendapat kebenaran khusus daripada JIM atau mahkamah. 

Sekatan perjalanan ini bertujuan untuk memastikan bankrap dapat diakses oleh pihak berkuasa tempatan untuk proses pentadbiran dan penyelesaian hutang yang tertunggak.

3. Larangan Memegang Jawatan Profesional

Seseorang yang bankrap hilang kelayakan untuk memegang jawatan dalam mana-mana badan berkanun, badan kerajaan, atau sebagai pengarah syarikat. 

Ini termasuk jawatan dalam badan profesional seperti peguam, akauntan, atau pengarah syarikat. 

Sekatan ini bertujuan untuk mencegah penyalahgunaan jawatan yang mungkin membawa kepada risiko kewangan tambahan.

4. Pembatasan dalam Pengurusan Aset dan Harta

Semua harta individu bankrap, termasuk aset seperti rumah, kenderaan, atau pelaburan, diletakkan di bawah pengawasan JIM. 

Mereka tidak dibenarkan untuk memindah milik aset atau menjual harta tanpa persetujuan JIM. 

Jika terdapat keperluan untuk menjual aset bagi melunaskan hutang, tindakan tersebut akan dilaksanakan oleh JIM demi keadilan kepada pemiutang.

5. Larangan untuk Mendapatkan Kredit atau Pinjaman Baharu

Seseorang yang berstatus bankrap tidak layak untuk memohon kredit atau pinjaman baharu tanpa kebenaran JIM. 

Larangan ini merangkumi pinjaman bank, pembiayaan kad kredit, serta pinjaman lain dari institusi kewangan atau pembekal pinjaman berlesen. 

Kelonggaran hanya boleh diberikan dalam kes tertentu, tetapi sangat jarang dan mesti melalui persetujuan JIM terlebih dahulu.

6. Pemantauan Pendapatan dan Perbelanjaan

Individu bankrap perlu menyerahkan Penyata Pendapatan dan Perbelanjaan kepada JIM setiap enam bulan. 

Penyata ini membantu JIM dalam memantau tahap kewangan individu serta memastikan bahawa sebahagian pendapatan mereka diperuntukkan untuk membayar hutang. 

Kegagalan mematuhi syarat ini boleh menyebabkan tindakan undang-undang tambahan terhadap bankrap.

Sekatan-sekatan ini bertujuan memastikan pengurusan kewangan yang teratur dan perlindungan hak pemiutang. 

Walaupun ketat, syarat-syarat ini juga membuka peluang bagi individu bankrap untuk membayar balik hutang secara berstruktur dan akhirnya memulihkan kewangan mereka secara terkawal.

Cara Menguruskan Kewangan dan Aset bagi Individu Bankrap

Individu yang berstatus bankrap menghadapi cabaran yang besar dalam menguruskan kewangan dan aset. 

Namun, terdapat langkah-langkah praktikal yang boleh diambil untuk memastikan pengurusan kewangan yang bijak dan untuk membantu melunaskan hutang secara berperingkat. 

Berikut adalah beberapa cara yang boleh membantu individu bankrap menguruskan kewangan dan aset mereka dengan lebih berkesan.

1. Sediakan Bajet Bulanan yang Terperinci

Mengurus kewangan memerlukan bajet yang jelas bagi memastikan semua perbelanjaan dikawal ketat. 

Senaraikan sumber pendapatan serta komitmen bulanan, termasuk perbelanjaan tetap dan hutang tertunggak. 

Bajet yang teratur membantu individu memahami kemampuan kewangan sebenar dan mengelakkan perbelanjaan berlebihan.

2. Mengutamakan Pembayaran Hutang Melalui JIM

Sebagai individu bankrap, semua bayaran perlu disalurkan melalui Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM). 

Setiap enam bulan, Penyata Pendapatan dan Perbelanjaan perlu dikemukakan kepada JIM, yang akan menentukan jumlah bayaran balik bulanan yang perlu dilakukan. 

Mematuhi arahan ini amat penting bagi memastikan penyelesaian hutang dapat dicapai dan mengelakkan tindakan undang-undang lanjut.

3. Menggunakan Akaun Bank yang Dibenarkan JIM untuk Kewangan Harian

Sekiranya individu mendapat kebenaran untuk membuka atau mengaktifkan akaun bank, gunakan akaun tersebut untuk urusan harian seperti menerima gaji dan melakukan perbelanjaan asas. 

Akaun ini mestilah dipantau bagi mengelakkan transaksi yang mencurigakan. Kebenaran dari JIM membolehkan individu bankrap menjalankan kehidupan harian sambil mengurus kewangan secara terkawal.

4. Pertimbangkan Pekerjaan atau Pendapatan Tambahan

Mencari pendapatan tambahan boleh membantu melunaskan hutang dengan lebih cepat. Walau bagaimanapun, pendapatan tambahan ini harus dilaporkan kepada JIM agar ia tidak menyalahi syarat kebankrapan. 

Pendapatan tambahan boleh membantu dalam memenuhi keperluan asas dan melengkapkan pembayaran balik yang ditetapkan.

5. Mendapatkan Banluan Kaunseling Kewangan

Bagi mengurus kewangan dengan lebih baik, individu bankrap digalakkan untuk mendapatkan khidmat kaunseling kewangan atau nasihat profesional. 

Kaunselor kewangan boleh membantu individu memahami keutamaan kewangan, serta memberikan panduan dalam mengelakkan perangkap hutang di masa depan. 

Beberapa organisasi juga menawarkan khidmat percuma untuk individu bankrap.

6. Elakkan Perbelanjaan Mewah atau Tidak Perlu

Kehidupan dengan status bankrap memerlukan disiplin dalam mengelakkan perbelanjaan mewah yang tidak perlu. 

Fokuskan perbelanjaan pada keperluan asas seperti makanan, perumahan, dan pendidikan. 

Perbelanjaan yang minimum membantu dalam mengumpul lebihan wang yang boleh digunakan untuk pembayaran hutang dan menyokong pemulihan kewangan.

7. Merancang untuk Pemulihan Kewangan Jangka Panjang

Status bankrap boleh diselesaikan setelah hutang dilangsaikan atau setelah tempoh tertentu dengan kelulusan mahkamah. 

Oleh itu, fokuskan pada pemulihan kewangan jangka panjang melalui pembayaran hutang secara konsisten dan mengelakkan hutang baharu. 

Pemulihan kewangan yang berjaya membolehkan individu bankrap memperoleh kembali kebebasan kewangan dan memulakan semula kehidupan tanpa beban hutang.

Dengan langkah-langkah ini, individu bankrap boleh menguruskan kewangan dan aset dengan lebih berkesan, memastikan mereka mematuhi syarat undang-undang sambil perlahan-lahan mencapai pemulihan kewangan yang stabil dan berkesinambungan.

Penutup

Mengurus kewangan sebagai individu bankrap bukanlah perkara mudah, namun ia adalah langkah penting untuk mencapai kebebasan kewangan semula. 

Pelbagai sekatan seperti pembekuan akaun, larangan memegang jawatan tertentu, dan pemantauan perbelanjaan oleh JIM mungkin membataskan kebebasan individu bankrap. 

Namun, dengan mengikut prosedur yang ditetapkan, seperti menggunakan akaun bank yang dibenarkan, mematuhi pembayaran hutang, dan mengutamakan perbelanjaan asas, seseorang boleh mengurus kewangan dengan lebih bijak dan bertanggungjawab.

Melalui pengurusan kewangan yang berdisiplin dan bantuan kaunseling kewangan jika diperlukan, individu bankrap dapat mengurus hutang secara berkesan. 

Dengan mematuhi syarat-syarat undang-undang dan berfokus kepada pemulihan jangka panjang, peluang untuk bebas daripada status bankrap dan membina semula kehidupan tanpa beban hutang akan lebih cerah.